Khái niệm và quy định về sản phẩm bảo hiểm liên kết chung

Hiện tại, các danh mục bảo hiểm truyền thống đã quá quen thuộc với mục tiêu bảo vệ khách hàng trước các rủi ro bất ngờ trong đời sống. Chính do đó bảo hiểm liên kết chung đã được đông đảo người dùng ưu ái bởi tính linh hoạt, lợi ích tương đương độ an toàn trong quá trình sử dụng, bởi bảo hiểm kết nối chung sẽ giúp khách hàng bổ sung mục tiêu tiết kiệm có kỷ luật và đầu tư hiệu quả, an toàn. 

Luật sư tư vấn luật miễn phí qua tổng đài điện thoại: 1900.6568

Căn cứ pháp lý: Thông tư số 52/2016/TT-BTC

1. Bảo hiểm liên kết chung là gì?

Bảo hiểm kết nối chung có thể được hiểu là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mà phí bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm được tách bạch giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư. Theo đó, bên mua bảo hiểm sẽ được linh hoạt trong việc xác định phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm. có khả năng hiểu đơn giản, bảo hiểm kết nối chung là một dạng mới của những loại bảo hiểm nhân thọ quen thuộc trên thị trường.

Phần chi phí và quyền lợi của bảo hiểm liên kết chung sẽ được chia thành hai phần là bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư. và cạnh đó, phần lãi của việc đầu tư sẽ được quyết liệt dựa trên tình hình buôn bán thực tế của công ty, song nó sẽ không thấp hơn so với tỷ suất đầu tư tối thiểu được quy định trong hợp đồng bảo hiểm. do đó, số tiền bảo hiểm sẽ được linh hoạt thay đổi dựa theo đúng thỏa thuận của hợp đồng bảo hiểm. Như vậy, bảo hiểm kết nối chung là một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời thuộc nghiệp vụ bảo hiểm đầu tư.

2. Quy định về sản phẩm bảo hiểm liên kết chung:

✅ Mọi người cũng xem : lý lịch tiếng anh là gì

2.1. một vài đặc điểm của bảo hiểm kết nối chung:

Theo đó, Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ được hưởng các khoản phí do bên mua bảo hiểm trả theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm như phí ban đầu, phí quản lý hợp đồng, phí quản lý quỹ liên kết chung, phí thu khi khách hàng hủy bỏ hợp đồng… ngoài ra, khách hàng phải được biết rõ các khoản phí mà công ty bảo hiểm sẽ thu và hình thức thu.

Từ những đặc điểm trên của bảo hiểm liên kết chung, có thể thấy so với hình thức bảo hiểm nhân thọ truyền thống, thì bảo hiểm kết nối chung được người dùng đánh giá cao hơn về tính linh động, lợi nhuận cũng như quyền lợi của khách hàng.

✅ Mọi người cũng xem : samsung bản hàn quốc là gì

2.2. Quy định về triển khai bảo hiểm kết nối chung:

Đối với việc triển khai bảo hiểm liên kết chung, trước phải xây dựng quỹ kết nối chung. Đây được hiểu là quỹ được hình thành từ nguồn phí bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm kết nối chung và thuộc quỹ chủ hợp đồng bảo hiểm. tài sản của quỹ kết nối chung không phân chia mà được xác định chung cho tất cả các hợp đồng bảo hiểm được liên kết.

Không phải Doanh nghiệp nào cũng được phép triển khai, mà để được triển khai danh mục bảo hiểm liên kết chung thì công ty phải phục vụ những điều kiện nhất định theo Điều 4 Thông tư số 52/2016/TT-BTC, bao gồm các điều kiện sau:

–  Biên có khả năng thanh toán của Doanh nghiệp bảo hiểm phải lớn hơn biên khả năng thanh toán tối thiểu 100 tỷ đồng.

Xem thêm: Doanh nghiệp liên kết là gì? Quy định của Luật công ty về công ty kết nối?

–  công ty phải có hệ thống công nghệ thông tin phù hợp để quản lý và kiểm soát quỹ kết nối chung một cách thận trọng và hiệu quả.

– danh mục bảo hiểm kết nối chung của Doanh nghiệp được Bộ Tài chính phê chuẩn theo quy định.

ngoài ra, về quyền lợi bảo hiểm rủi ro, thì công ty bảo hiểm và bên mua bảo hiểm thỏa thuận về quyền lợi bảo hiểm rủi ro trong hợp đồng bảo hiểm nhưng phải bảo đảm số tiền bảo hiểm tối thiểu không thấp hơn 5 lần phí bảo hiểm định kỳ năm đầu đối với hợp đồng bảo hiểm đóng phí định kỳ hoặc không thấp hơn 125% số phí bảo hiểm đối với hợp đồng bảo hiểm đóng phí một lần.

bên cạnh đó, Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ được phép tính những loại phí được quy định như: phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng bảo hiểm, phí quản lý quỹ và phí hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm. các loại phí khác (nếu có) thì phải được Bộ Tài chính chấp thuận bằng văn bản theo quy định của pháp luật.

– Việc phê chuẩn sản phẩm bảo hiểm kết nối chung của công ty được thực hiện như sau:

công ty muốn triển khai sản phẩm bảo hiểm kết nối chung phải tiến hành gửi giấy tờ để nghị phê chuẩn kèm theo phương án triển khai danh mục kết nối chung bao gồm các nội dung sau:

+ Tóm tắt nội dung chính của danh mục bảo hiểm liên kết chung mà Doanh nghiệp dự kiến triển khai;

+ Chính sách đầu tư mà Doanh nghiệp bảo hiểm dự kiến sẽ áp dụng đối với các của cải/tài sản thuộc quỹ kết nối chung;

Xem thêm: Mẫu hợp đồng kết nối đào tạo, liên kết giảng dạy mới nhất

+ Cơ sở phân bổ của các khoản phí bảo hiểm và chi phí;

+ Nội dung đào tạo đại lý bảo hiểm về sản phẩm bảo hiểm liên kết chung mà Doanh nghiệp dự kiến triển khai;

+ Thông tin về chuyên gia tính toán, chuyên gia đầu tư và các sản phẩm tư vấn thuê ngoài khác của danh mục bảo hiểm kết nối chung;

+ Thông tin về trình độ, năng lực, kinh nghiệm chuyên môn của những cán bộ chịu trách nhiệm đầu tư bảo hiểm;

+ Cam kết bằng văn bản kèm theo giải trình chi tiết về việc công ty bảo hiểm đã đáp ứng đủ các khó khăn triển khai bảo hiểm kết nối chung theo quy định.

Bộ Tài chính có thẩm quyền phê chuẩn giấy tờ danh mục bảo hiểm kết nối chung của Doanh nghiệp.

mặt khác, theo quy định của pháp luật thì Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm công bố chính xác, đầy đủ và kịp thời cho bên mua bảo hiểm các thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm kết nối chung đã ký kết. Thông tin mà công ty bảo hiểm cung cấp cho bên mua bảo hiểm phải phù hợp với danh mục bảo hiểm kết nối chung được Bộ Tài chính phê chuẩn.

Tương tự, bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu Doanh nghiệp bảo hiểm phải cung cấp đầy đủ thông tin và giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm để nhận thức được các rủi ro liên quan khi giao kết hợp đồng bảo hiểm liên kết chung.

Xem thêm: Đặc điểm và sự liên kết trong mô hình Doanh nghiệp mẹ – công ty con

Hợp đồng bảo hiểm kết nối chung phải phù hợp với quy định của pháp luật và có đầy đủ các thông tin về chính sách đầu tư, mục tiêu, cơ cấu đầu tư tài sản của quỹ liên kết chung; tỷ lệ, số tiền chi tiết và mức tối đa của các khoản phí liên quan đến hợp đồng bảo hiểm liên kết chung; tỷ lệ phân bổ chi phí bảo hiểm để đầu tư vào quỹ liên kết chung; cách thức xác định quyền lợi đầu tư từ quỹ liên kết chung và các lựa chọn để bên mua bảo hiểm thay đổi quyền lợi rủi ro hay tỷ lệ phí bảo hiểm phân bổ vào quỹ kết nối chung và thời gian gia hạn nộp phí bảo hiểm.

Bộ Tài chính cũng quy định Doanh nghiệp bảo hiểm phải luôn duy trì khả năng thanh toán theo quy định của pháp luật hiện hành. Theo đó, biên có khả năng thanh toán tối thiểu đối với các hợp đồng bảo hiểm kết nối chung phải bằng 4% dự phòng nghiệp vụ cộng với 0,3% số tiền bảo hiểm chịu rủi ro và biên có khả năng thanh toán của Doanh nghiệp bảo hiểm phải cao hơn biên có khả năng thanh toán tối thiểu là 100 tỷ đồng.

✅ Mọi người cũng xem : văn hóa trang phục là gì

2.3. Các khoản phí mà bên mua bảo hiểm phải trả:

Theo quy định của pháp luật, Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ được phép tính các khoản phí sau:

– Phí ban đầu, đây được hiểu là toàn bộ các khoản phí mà công ty bảo hiểm được phép khấu trừ trước khi phí bảo hiểm được phân bổ vào quỹ kết nối chung.

– Phí bảo hiểm rủi ro, đây là khoản phí được sử dụng để chi trả quyền lợi bảo hiểm rủi ro theo cam kết tại hợp đồng bảo hiểm.

– Phí quản lý hợp đồng bảo hiểm, đây là khoản phí để bù đắp chi phí liên quan đến việc duy trì hợp đồng bảo hiểm và cung cấp thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm.

– Phí quản lý quỹ, đây là khoản phí được sử dụng để chi trả cho các hoạt động đầu tư và quản lý quỹ kết nối chung. Trong mọi trường hợp, tỷ suất đầu tư thanh toán cho bên mua bảo hiểm không thấp hơn tỷ suất đầu tư tối thiểu đã cam kết tại hợp đồng bảo hiểm.

– Phí hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm, đây là khoản phí tính cho khách hàng khi hủy bỏ hợp đồng trước ngày đáo hạn, được sử dụng để bù đắp các khoản chi hợp lý có liên quan.

Xem thêm: Sự liên kết trong mô hình nhóm công ty, tập đoàn kinh tế

– các loại phí khác (nếu có) phải được Bộ Tài chính chấp thuận bằng văn bản theo quy định của pháp luật.

Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm phải tính toán chính xác, công bằng và hợp lý về các khoản phí nêu trên nhằm đảm bảo phù hợp với cơ sở kỹ thuật của sản phẩm đã được Bộ Tài chính phê chuẩn và thông báo cho bên mua bảo hiểm khi giao kết hợp đồng bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm kết nối chung phải quy định rõ các khoản phí mà bên mua bảo hiểm phải trả, bao gồm cả các mức tối đa sẽ áp dụng cho bên mua bảo hiểm. công ty bảo hiểm cũng phải công khai rõ ràng, đầy đủ những loại phí và mức tối đa áp dụng cho bên mua bảo hiểm trong các tài liệu giới thiệu sản phẩm bảo hiểm và tài liệu minh họa bán hàng.

Trong quy trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm và trong hạn mức tối đa đã được quy định tại hợp đồng bảo hiểm, thì Doanh nghiệp bảo hiểm có thể thay đổi tỷ lệ các loại phí áp dụng sau khi thông báo và thỏa thuận với bên mua bảo hiểm bằng văn bản trong thời hạn ít nhất ba (03) tháng trước thời điểm chính thức thay đổi ngay tỷ lệ những loại phí áp dụng.

Bài viết được thực hiện bởi: Thạc sỹ Đinh Thùy Dung

cấp bậc: Trưởng phòng Pháp lý

Lĩnh vực tư vấn: Dân sự, Đất đai, Hôn nhân

Trình độ đào tạo: Thạc sỹ Luật kinh tế

Số năm kinh nghiệm thực tế: 07 năm

Tổng số bài viết: 12.636 bài viết

Tiêu chuẩn quốc tế về tự do kết nối và thương lượng tập thể? Pháp luật lao động Việt Nam về tự do liên kết và thương lượng tập thể? Tự do kết nối và thương lượng tập thể theo Hiệp định CPTPP và EVFTA?

liên kết thương hiệu là gì? Đặc điểm kết nối? Nguồn ấn tượng kết nối?

Tiếp thị liên kết là gì? Tìm hiểu các hình thức Affiliate marketing?

Mô hình liên kết chiến lược là gì? Phương pháp sử dụng mô hình liên kết chiến lược? Mô hình phân biệt hai chiều? 9 mô hình chiến lược và kế hoạch phổ biến nhất?

Doanh nghiệp liên kết là gì? công ty liên kết khác gì với Doanh nghiệp con?

Mạng lưới liên kết là gì? Đặc điểm và những chú ý đặc biệt?

kết nối kinh tế quốc tế Nhà nước là gì? Các hình thức thường nhật?

liên kết kinh tế quốc tế tư nhân là gì? Các hình thức kết nối kinh tế quốc tế?

Tiền gửi có khả năng dự trữ là gì? Đặc điểm và tài khoản kết nối tiền gửi?

kết nối Doanh nghiệp và đặc điểm của liên kết Doanh nghiệp? Phân biệt liên kết công ty và Doanh nghiệp mẹ- Doanh nghiệp con? Loại hình kết nối Doanh nghiệp?

Mẫu quyết liệt hủy quyết liệt xử phạt vi phạm hành chính về thuế là gì? Mẫu quyết liệt hủy quyết liệt xử phạt vi phạm hành chính về thuế? Hướng dẫn lập mẫu quyết liệt hủy quyết liệt xử phạt vi phạm hành chính về thuế? một vài quy định liên quan?

Mẫu quyết liệt tạm giữ người theo giấy tờ hành chính là gì? Mẫu quyết liệt tạm giữ người theo hồ sơ hành chính? Hướng dẫn lập mẫu quyết liệt tạm giữ người theo giấy tờ hành chính? một số quy định pháp luật liên quan?

Mẫu kết quả đối chiếu tài liệu gói thầu là gì? Mẫu kết quả đối chiếu tài liệu gói thầu theo Thông tư 05/2018/TT-BKHĐT 2021? Hướng dẫn lập mẫu kết quả đối chiếu tài liệu gói thầu? một vài quy định pháp luật liên quan?

Ông cha ta từ xưa đã có câu “ rừng vàng biển bạc”. Câu nói này cho thấy rừng và biển là những tài nguyên quý giá và đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với sự phát triển của đất nước. Hiện tại, rừng được chia thành nhiều loại với thường xuyên tác dụng […]

Mẫu báo cáo tình hình và kế hoạch hỗ trợ tư vấn là gì? Mẫu báo cáo tình hình và kế hoạch hỗ trợ tư vấn theo Thông tư 06/2019/TT-BKHĐT? Hướng dẫn lập mẫu báo cáo tình hình và kế hoạch hỗ trợ tư vấn? một vài quy định pháp lý liên quan?

Mẫu báo cáo kết quả cho vay ưu đãi đối với người lao động đi làm việc ở nước ngoài là gì? Mẫu báo cáo kết quả cho vay ưu đãi đối với người lao động đi làm việc ở nước ngoài? Hướng dẫn lập báo cáo kết quả cho vay ưu đãi đối với người lao động đi làm việc ở nước ngoài? một số quy định pháp luật liên quan?

Mẫu tiêu chí xác định đối tượng quản lý đối tượng là gì? Mẫu số 03 – Mẫu tiêu chí xác định đối tượng quản lý đối tượng? Hướng dẫn lập mẫu tiêu chí xác định đối tượng quản lý đối tượng? một vài quy định pháp luật liên quan?

Mẫu phiếu đăng ký thông tin xử lý vi phạm pháp luật về đấu thầu là gì? Mẫu phiếu đăng ký thông tin xử lý vi phạm pháp luật về đấu thầu? Hướng dẫn soạn thảo mẫu phiếu đăng ký thông tin xử lý vi phạm pháp luật về đấu thầu? một vài quy định về xử phạt vi phạm trong lĩnh vực đấu thầu?

Mẫu báo cáo giám sát, đánh giá kết thúc chương trình, dự án đầu tư là gì? Mẫu báo cáo giám sát, đánh giá kết thúc chương trình, dự án đầu tư? Hướng dẫn soạn thảo mẫu báo cáo giám sát, đánh giá kết thúc chương trình, dự án đầu tư? một vài quy định về dự án đầu tư?

Mẫu báo cáo tình hình cho vay các Doanh nghiệp có bảo lãnh theo địa bàn là gì? Mẫu báo cáo tình hình cho vay các Doanh nghiệp có bảo lãnh theo địa bàn để làm gì? Mẫu báo cáo tình hình cho vay các công ty có bảo lãnh theo địa bàn 2021? Hướng dẫn soạn thảo mẫu báo cáo tình hình cho vay các công ty có bảo lãnh theo địa bàn? một số quy định về bảo lãnh tín dụng?

Mẫu bảng đánh giá hợp tác xã là gì? Mẫu bảng đánh giá hợp tác xã để làm gì? Mẫu bảng đánh giá hợp tác xã 2021? Hướng dẫn soạn thảo mẫu bảng đánh giá hợp tác xã? một số quy định về hợp tác xã?

Đơn đề nghị cấp chứng từ khấu trừ thuế mức lương cá nhân là gì? Mẫu đơn đề nghị cấp chứng từ khấu trừ thuế mức thu nhập cá nhân? Hướng dẫn soạn thảo đơn đề nghị cấp chứng từ khấu trừ thuế thu nhập cá nhân? một số quy định về khấu trừ thuế mức thu nhập cá nhân?

Mẫu sổ đăng ký khai sinh là gì? Mẫu sổ đăng ký khai sinh? Hướng dẫn soạn thảo mẫu sổ đăng ký khai sinh là gì? Quy định về đăng ký khai sinh?

Mẫu trích lục đăng ký nhận cha, mẹ, con (bản sao) là gì? Mẫu trích lục đăng ký nhận cha, mẹ, con (bản sao y)? Hướng dẫn soạn thảo mẫu trích lục đăng ký nhận cha, mẹ, con (bản sao)? một số quy định về việc đăng ký nhận cha, mẹ, con? một số quy định về trích lục đăng ký nhận cha mẹ con?

Mẫu trích lục đăng ký thay đổi cải chính, bổ sung hộ tịch (bản sao y) là gì? Mẫu trích lục đăng ký thay đổi ngay cải chính, bổ sung hộ tịch (bản sao y)? Hướng dẫn soạn thảo mẫu trích lục đăng ký thay đổi ngay cải chính, bổ sung hộ tịch (bản sao y)? Trình tự, Thủ tục thay đổi, cải chính, bổ sung hộ tịch?

Mẫu sổ đăng ký thay đổi ngay, cải chính, bổ sung hộ tịch, xác định lại dân tộc là gì? Mẫu sổ đăng ký thay đổi ngay, cải chính, bổ sung hộ tịch, xác định lại dân tộc? Hướng dẫn soạn thảo mẫu sổ đăng ký thay đổi ngay, cải chính, bổ sung hộ tịch, xác định lại dân tộc? hồ sơ đăng ký thay đổi, cải chính, bổ sung hộ tịch, xác định lại dân tộc?

Mẫu sổ đăng ký khai tử là gì? Mẫu sổ đăng ký khai tử? Hướng dẫn soạn thảo mẫu sổ đăng ký khai tử? hồ sơ đăng ký khai tử cho công dân Việt Nam?

Mẫu quyết liệt chấp nhận việc kháng cáo quá hạn là gì? Mẫu quyết định chấp nhận việc kháng cáo quá hạn? Hướng dẫn soạn thảo mẫu quyết định chấp nhận việc kháng cáo quá hạn? Quy định chung về xét xử phúc thẩm?

Mẫu sổ đăng ký thay đổi, cải chính, bổ sung hộ tịch, xác định lại dân tộc (bản sao y) là gì? Mẫu sổ đăng ký thay đổi ngay, cải chính, bổ sung hộ tịch, xác định lại dân tộc (bản sao y)? Hướng dẫn soạn thảo mẫu sổ đăng ký thay đổi ngay, cải chính, bổ sung hộ tịch, xác định lại dân tộc (bản sao)? một vài quy định về cải chính hộ tịch?

Mẫu trích lục khai tử (bản chính) là gì? Mẫu trích lục khai tử (bản chính)? Hướng dẫn soạn thảo mẫu trích lục khai tử (bản chính)? một vài quy định về khai tử? Ý nghĩa của quyền được khai tử của cá nhân?